一切与钱有关的决定，我建议都要引入“资金成本”思维。

包括存款、投资、贷款、消费等等。当然了，要求每个人每一个消费决定都考虑资金成本有些不切合实际。但还是要有这个意识。比如有些根本不必要你实际上也不喜欢的东西买了回来，占用的是复利后极其可观的资产。如果是这样，多一点资金成本思维也是好的。

回到问题。关于房贷，是不是要马上还清？

所谓“没有贷款会比较轻松”,这样的思维模式，我不能说必然错，因为人和人的情况不同。但没有疑问的，是这样的思维比较缺少经济头脑，甚至是我不客气的说，这是一种“穷人”意识。

放眼大千世界，滚滚红尘，没有负债的公司凤毛麟角。无论多么成功，多么伟大的，现金流多么充裕的公司，几乎都有负债。甚至连苹果这样的超级无敌现金牛，都是一边过千亿美元的存款，一边还在发债。这样你就知道，负债就绝不是什么坏事。

一切的根源在于“成本”。为什么信用卡债务、网贷债务是我们极力要避免的“恶债”?因为它们的负债期限短，利率高。信用卡债务利息恐怕综合要到18%以上，网贷就不用说了。顺便说一句，从网贷这样高利贷借钱的人都处于极度危险的状态中，各位如果有亲朋好友一定要提醒一句。

什么是好的债务？房贷绝对是好的债务。一般房贷期限都在10-30年之间，利率又非常低。尤其是公积金利率，北京市的公积金利率只有3.25%，如果你能借到这样利率的长期债务，我建议你不要还。因为你基本上不可能再有机会找到这样低成本的资金了。

当然3.25%是最低的了。商贷不会这么低。如果你问我多少利率的长期贷款是好的，我想最多5%，再放宽点，6%以下的，都算是不错的债务了。

但是我请你注意几件事。

第一，低成本资金拿在手里，如果你去做奢侈品消费或者非必要消费，那不如赶紧还掉。我不是说提升生活水平不对，但如果一边贷款一边高消费，那恐怕就很麻烦。至于什么叫高消费，每个人的定义不同。但从我的经验来讲，首先保证正常的，舒适的生活消费不叫高消费。其次，有些消费延迟后没有意义就不叫高消费。比如20岁有意义的消费，你延迟到50岁就无意义了，那就应该消费。这部分不多说。

第二，低成本资金如果乱投资，那就不如赶紧还掉。不要说正常人，就算身家过亿的富豪，家产败光一般就是三个途径：毒、赌、乱投资。你的投资收益，一定要稳定超过贷款利率，这点非常重要。

目前货基以及较高收益的银行理财可以做到3.5%-4%之间的收益率。债券投资如果做好了可以做到4%-5%之间。指数涨幅从各国历史看，收益率在4%-12%之间，如果你高抛低吸做的好，保证6%-15%应该问题不大。股票投资是-x%-100%之间，大部分人是0以下那个区间。

目前的A股几乎处在历史最有价值区域的边缘。所以长期来看，非常有投资价值。然而这绝不是说你买了马上就能赚大钱。任何事情你想取得别人无法取得的成功，都需要经历别人无法忍受的挫折。目前买，长期获胜概率非常大，但要做好波动的准备。甚至有可能是巨幅波动。

对于普通人来说，资本其实是非常珍贵的资源。低利率长期借贷是资金成本非常好的资源，一定要善加利用。至于说所谓精神与心理上的舒适感，如果你真的从原理上理解了，也就不会有什么不适感。

一方面，你可以把本来要用于还房贷的资金去做一些保本投资。就算你的房贷利率5%，你的保本投资收益率只有3.5%，无法覆盖利息。但你的思考方式应该是，我每年付出1.5%的成本，换一个如果有大机会我马上可以拿出钱去搏一下的机会，值不值？

机会，每天都会有。大机会，3-5年就有一次。然而低成本的钱，可不是什么时候都有。

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