最近很多人要办贷款。该贷多少钱，该贷多久。每个人有不同的选择。

就像世间万物一样，这没有一个标准答案。因为人生而不同，想法必然不同;资金来源不同，用法自然不同;对事物的理解角度不同，做法也就不同了。

说说我对贷款买房这件事儿的理解吧。

简单说。。嗯。。否则看起来也累。

比如说买房需要贷款30万。利率是3.87。

对同样的这样的问题，人与人的做法会截然不同。有人会贷款30年，有人会想尽办法凑够尽可能多的钱付首付，然后用尽可能少的时间来还贷款。因为——贷款30年利息会有20万，并且，会背上沉重的心理压力。

我会怎么做?我会好好计算然后做决定。

负债并非坏事——哪家大企业不负债?赚钱能力屈指可数的中石油负债，亚洲第一赚钱公司工行更是负债大户。我们要考虑的，是借款的利率，以及，有没有能超过这个利率的投资产品。

好，我们从最安全，到最“激进”的产品来一一看看。

1 定期存款。如果你从建行以3.87的利率贷出30万，再存入建行5年，建行会给你——3.6的利率。是不是不值?当然，不值。差0.27%呢。可你没想过的是，银行存款5年就会本息都还给你，这样你就有6次复利的机会。最后你是赚了还是亏了?答案是，基本上，平手。那么为什么这么做?这30万你不会30年都放在银行的。也许你要治病，也许你要上学，也许，有个天大的投资机会到了你眼前。如果没钱，只能看着机会随风而去了。这样无成本的资金，为什么不要?

2 债券。当然不是国债。国债安全，但收益率太低。我的推荐是企业债。07年底我向你们都推荐过国安债。08年上半年是葛州债。08年下半年是南山转债。这些时候他们的收益率——也就是你最低能拿到的钱，是10%左右。如果你不是对数字太过迟钝，你就应该了解，从银行贷3.87%的钱，买10%的债券，每年会赚多少。当然，如果你现在回头看，这一年，这些债券都给了你30%以上的收益。南山转债更是将近翻番了。30万变成50万，半年，你想过吗?

3 股票。这是现在大部分人脑子里，最最最危险的品种了。当然，他们07年底可不这么认为。那时候的黄金十年以及10000点的梦想在心中燃烧。。可我告诉你，它真的没这么可怕。

我不想说，如果你90年代初买入万科，持有18年，你的收益有280倍，8400万——你也不会相信自己能买到，其实，为什么不?

好，我们来说点你可以预见到的。。。你信不信，比如说，你从中贷款的建行，30年中股价会不会从4.3，涨到8块?如果能，恭喜，你又打平了。但事实如此吗?错了。建行08年中及年末，每股分红0.194元。它过去120天的平均价格是4.13。那么，即使未来它的利润不增长，你每年也会得到：4.7%的分红。惊讶吗?不用惊讶。如果你能买港股，工行在香港的分红超过5%，中国移动的分红超过6%。回到建行4.7%的分红来——也就是说，即使未来建行30年股价一分不涨，你也会获得每年将近1%的收益，因为你的贷款利率只有——3.87%。

说是简单的说，结果又说了那么多。。。

如果您有耐心看完，谢谢您。。当然，我没想过改变谁的想法。因为我发现，要改变任何人的想法，都是一件很难的事。就像别人想要让我卖掉汽车股，去买汽车一样难。。

基本上，我会认为每一分钱都是一个种子。一分钱也不是一分钱，而是经过不断增值会变成很多。所以我不希望把很多种子以很低的代价丢掉。我想保留这些珍贵的种子，让他们发芽结果，然后再成为新的种子。30万也许不多，但积攒它需要有的家庭付出一生的代价。

我只是想，能够给您提供一点不一样的思维方式。如果您能有哪怕一点点启发，我这些字也没白打。